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職場主婦入門的理財規劃1 — 從賺小錢到設定營運目標
 

不必囤貨也可以成為微型電商

俗話說，有捨才有得。經營微型電商，其實妳不用特別買貨，妳的屋子裡就是滿滿的貨了。而販售二手商品前，妳必須有強大的「斷捨離」觀念，並且在過程中學會判斷需要與想要的區別，避免又再一次買到其實自己不必要的物品，最後落得賤價求售的下場。以下是我在賣場販售的商品內容，或許可以帶給妳一些靈感：

女生永遠少一件衣服但又滿滿的衣櫃、鞋子
其實根本很少在用的小家電：如多餘的吹風機、小烤箱、多餘的滑鼠鍵盤
國外買回來的旅行紀念品
一些已經很久沒有翻閱的書籍
根本已經沒有在聽的CD
超過需要量的生活用品：如洗髮精、牙膏、牙刷

要捨棄掉任何的物品都會是很掙扎的，不只是它背後的故事，還包括當時為它付出的金錢。也就是這個痛感，當我又開始準備消費的時候，我會想想「為什麼我會需要兩罐洗髮精」、「為什麼我會需要另一件款式風格類似的牛仔襯衫」…等等。既然丟掉是一件困難的事情，但如果它可以換回金錢呢？雖然剩餘價值可能是當初買入價的20-40%，但如果不售出它的剩餘價值只是囤積在家裡的舊物而已。

為了加快斷捨離的速度以及販售二手商品的有趣度，我把這件事情當作一個事業來經營。

我每個月的上架目標數字為50件，攤提在每一周的周末，所以4周的周末平均每周上架12-13件。可能妳會覺得每個月要上架50件商品很難，但如果妳仔細去思考家裡真正使用機率低的物品，妳會發現家裡根本是一個寶藏庫。從2022-2023年，我在蝦皮上販售的二手物品已經販售超過1,000件，平均每月帶來的收入約$5,000以上，截至目前為止收入已超過10萬。目前已經執行斷捨離1年半的時間，我還是可以在家裡找到沒有用到的物品。

這一年半的時間，除了買小孩的衣物，我自己買的衣物大概不超過10件。同時我在購買物品的時候，會重複地去思考買了這樣東西會不會有剩餘價值，也就是當我想要替換新的物品的時候，現在這項商品放在二手市場中還會不會有人願意購買，自然買入的商品就不會挑選品質較差的。

減少購物花費不代表放棄生活品質

當買入的商品不再使用的時候放入二手市場是否還有剩餘的價值，會是我思考是否購買的考量之一。因此，我在購買小孩的衣服時，會選擇在打折季的時候購買有品牌的商品，小孩長大很快，可能一年之後就不會再穿了，因此當衣服不能穿的時候，狀態其實還蠻新的。假設，我在打折季的時候購買了一件$290的品牌T-SHIRT，小孩穿了一年，我用$100售出，因此小孩實際擁有這件T-SHIRT只有$190的成本，那與我去購買無品牌的T-SHIRT所花費的成本差不多，同時買方與賣方都能夠享受到買到便宜的優勢。前提是，小孩必須珍惜那件衣服，我也是要求小朋友們要珍惜身邊的物品，媽媽才有機會幫他們汰舊換新。同樣的玩具也是，家裡的玩具也大概是用這樣的概念去購買的。家裡不會造成過多的囤物，也可以同時擁有新的物品，或許也是一種共享經濟的概念。

職場主婦入門的理財規劃2 — 啟動記帳模式

40歲之前，我都抱持著錢夠花就好，只要存款有一定的金額我大約都不會太過恐慌，但自從股市當沖人間蒸發了36萬之後，我開始感到害怕，滿腦子都是如何將這筆錢給賺回來。已經發生的，就無可挽回了，我們只能往未來去看，因此我開始學著記帳。坦白講，人生經歷過好幾次記帳的計畫，都沒有成功過，我想那是因為「沒有明確的目標」，原本我也是抱持著先認真試試看，測試這件事情的難度。在初期很謹慎地督促自己一定要把每筆帳記的清清楚楚，一分錢不差的進行，當我的目標有了背後的「動機」=賠錢的痛感與如何將這筆錢給賺回來，這件事情似乎難度就降低了。
 

我剛開始第一次記帳的時候，剛好經歷了雙11購物節，一下子為了買孩子的東西花了不少的錢，記過帳之後，花費金額慘不忍睹，甚至有一點點想要蓋牌不記，但又給自己另一個想法：如果這個月花費較多，那就是在下個月省回來，只要平均年度控制在一定的開銷即可，這樣的想法讓我又有勇氣面對自己的花費了。

• 日常消費 手機APP天天記帳
  天天記帳是我目前使用了一年以上的記帳APP，我先在每個月設定我本月份的花費上限，最優秀的功能是它可以幫助妳計算平均每日剩餘金額，以及在各分類的開銷。基本上我知道我每日的基本消費必須控制在$300左右，如果某一日有比較大筆的消費，我就會在接下來的幾天減少開銷，讓每日平均剩餘金額回歸到$300。如果真的這個月的花費超過上限了，我就會把超過的金額扣除在下個月的花費目標中，方便整年度的花費控管，同時在進行年度計畫的時候可以了解一整年應該要預留多少費用在日常支出的部分。
   
• 每周一次 總收入資產計算 Excel
  現在人手中通常有很多的銀行帳戶，像是我為了高利活存的利息，就開了5個以上的高利活存帳戶，當中可能還包含了一些操作股票、基金的銀行，外幣活存與定存等等，基本上我每天都會打開這個Excel觀察一下前一天與今天的變化，還可以比較年對年，這個月與上個月的差異。由於外匯的金額或是股票的現值都會波動，有了這個excel我就有比較清楚的資產配置輪廓，但實際上建議一周一次的審視即可，對我來說這件事情很舒壓，所以我基本上是每日更新。
  這個excel的重點是為了幫助我了解：
  1. 總資產的變化
  2. 各項資產的配比(%)：基金、股票、外幣、定存、活存
  3. 統計業外收入(蝦皮販售)、被動收入(銀行領息)、股票配息的狀況

職場主婦入門的理財規劃3 — 設定資產配置

經過半年的統計，我大約可以抓出來年度的花費與收入金額，幫助我在隔年統計資產目標的設定。如果達成不了的話，對我來說就是去審視問題→克服問題→達成目標。解決金錢問題的概念不難懂，就會是開源節流如此簡單。

• 年度資產目標設定
  我目前是在每年的12月設定明年的財務目標，其中包括：
  1. 年度的主業收入目標：薪水的部分通常都是很固定的，因此金額還算好抓。
  2. 年度的業外收入目標：主要是我在蝦皮經營二手販售的銷售金額。為了達成這個目標，我還會針對每月上架數量，每月銷售金額作為設定，同時也可以因為要達成這個目標斷捨離一些物品。
  3. 年度的被動收入目標：指的是銀行高利活存的利息、外幣定存、定期定額投資股票基金的配息金額。現在有很多銀行推出高利活存，我會將手邊的閒置資金通通往高利活存去儲蓄，通常我會抓活存利率落在2%的方式，去綜合開戶2.3%-1.85%的高利活存帳戶。定期定額的投資股票，會是一種比較安全的投資行為，我的概念是永遠存在均價，不作價差，只看配息。長期來說買入平均金額會落在年線上，大部分會是購買大型的ETF(0050、0056、00878、00713)這種大家都在買的ETF，總和的股票殖利率抓在5%。
  
  目前的設定是我的被動收入+業外收入可以攤平我的日常開銷花費，剛開始的時候確實很難，但當我定期定額的投資配息增加，以及設定每月花費目標控制花費的狀況下，事實上是可以達成的，也就是說目前我的主業收入是完全可以被存下來的。
   
• 收入金額與投資配比
  基本上我的被動收入以及業外收入的用途是用來攤平我的日常開銷花費，因此做於投資項目的資金來源是來自於本業收入。在我的本業收入中，45%作為每個月定期定額扣款基金與股票使用，30%作為房貸扣款，25%剩餘金額大多會存在高利活存帳戶中，以備不時之需或是突然有大筆金額支出(如家裡需要整修、小朋友要換小鋼牙、股票單筆加碼、想提前還房貸本金)

職場主婦入門的理財規劃4 — 用閒置資金換購不動產

為了避免手上的資金都落在股票基金市場中，實際上我還是有在控制投資的占比大約若在40-45%這個區間，雖然我的投資組合都算是保守的配置。本業收入的獎金與年終，業外與被動收入增加的金額，仍然會累積到一定的數量，而這些資金如果只是單純地放在銀行，利息在高也高不過通貨膨脹率(3-5%)。因此，我在今年買了自己的一間房子，主要作為投資使用，抓年化報酬率跟股票一樣是5%的方式設置租金。相較於股票市場有機會是突破5%的狀況下，投資不動產是相對保守的作法，但在波動上比較不會上衝下洗，而且是看的到的東西，不會是帳戶裡的一排數字。

買房之前還是評估過自己可以負荷的狀態才做購買，也做了很多心理建設，畢竟每個月房貸的還款金額也不是個小數字，無法完全靠房租Cover所有的支出，而且前面的頭期款、裝潢費用也不是一筆小數字，基本上5年內還是一筆不小的負擔。我們要感恩那些願意花錢整理房子的房東，回本真的不是件容易的事情啊！

職場主婦入門的理財規劃5 — 設定5年後的資產目標

因為我任職的產業的平均年齡大約落在30歲，我41歲的年齡已經是公司年紀前7大，我老闆也只有大我4歲，因此我一直有一種平均年限的恐慌，加上我有兩個小孩要養，常常會覺得不曉得這樣高壓高工時的工作還可以做多久，因此我在設定5年後的存款目標會是再買一間投資房，趁著現在還有本業收入的情況下盡可能地打造被動收入，以及讓它們能夠自體循環。多虧了有最初的記帳系統，我可以比較準確地抓出每月每年的平均收入與支出，去假設5年後的資產預估，去平均分配每年所需要的存款目標，並且設定我5年後可以買的房屋總價是多少。

職場主婦入門的理財規劃6— 設定10年後自己生活的樣貌

如前面所述，我的產業可能沒有辦法做到50歲，因此45歲第二間房的任務達成後，45-50歲這段時間應該就會是我去拓展新的領域地嘗試了。可能是一個微不足道的小事業，譬如縫紉手作、可能是巷口的冰果室、也可能在這10年間我找到了一個我有興趣的事物。那一年，我的大兒子可能才18歲。

我還在努力的往目標邁進中，我只是個平凡的職業婦女，理財觀念不一定完全正確。在這般努力之下，我在回歸職場的3年後買到了我名下的第一間房了。